¿Cómo usar los créditos sin desbordar la capacidad de endeudamiento?

De acuerdo con el informe de la firma Raddar, publicado en febrero de 2022, los hogares colombianos han gastado $147 millones en lo que va corrido del año, donde la colocación crediticia, consumo e hipotecarios aumentó un 42.7 % con respecto a 2021. 

Este indicador demuestra que las personas están pidiendo más créditos para cubrir las necesidades, y, por ende, se vuelve inevitable no revisar el manejo de las finanzas personales como medida de contención. 

Tener una tarjeta de crédito, un crédito bancario o un préstamo de una Fintech, puede sacar a más de uno de un apuro financiero, sin embargo, el manejo que se le dé al pago de estas ayudas puede influir positiva o negativamente en las finanzas personales. 

La capacidad de pago y de endeudamiento en este tipo de situaciones se vuelve un factor fundamental para el sano desarrollo de las finanzas en los hogares por el eventual riesgo de caer en excesos o deudas impagables. 

Wadana explicó que promover el conocimiento financiero es una obligación en estos tiempos por parte de las entidades financieras ya que la capacidad de pago es un factor clave para determinar la posibilidad de cubrir deudas a corto plazo y, además, es un dato fundamental que los bancos tienen en cuenta para desembolsar un préstamo.

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¿Cómo saber hasta cuánto uno puede endeudarse? 

Antes de realizar el proceso de solicitud de préstamo financiero o crédito, se debe tener en cuenta cuál es la capacidad de endeudamiento, es decir, hay que saber cuánto es lo que se puede pagar.  

La capacidad de endeudamiento es el capital máximo por el que una persona se puede endeudar, sin poner en peligro su integridad financiera. Expertos calculan que el límite de capacidad de endeudamiento es entre un 35 % y 40 % de los ingresos netos mensuales, es decir, el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes por 0.35 o 0.40. El resultado es el valor máximo por el que se puede endeudar. 

Capacidad de Endeudamiento mensual = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,40 

"Por ejemplo, si una persona recibe un sueldo mensual de $2.000.000 y tiene un crédito hipotecario de $1.200.000, debería destinar máximo $1.520.000 al pago de esa deuda por mes. Esa cifra, $1.520.000 es su capacidad de endeudamiento”, indicó Pamela Hernández Erzisnik, gerente de Wadana.  

Por su parte, la capacidad de pago mide hasta cuánto se puede endeudar una persona o una empresa. Se calcula restando los gastos fijos de los ingresos totales, y lo que sobre, es la capacidad de pago mes a mes. Lo que sobre es la capacidad de pago. 

Capacidad de pago mensual = Gastos Fijos Mensuales – Ingresos Totales 

Entre los gastos fijos se puede considerar el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. También pueden existir gastos variables como vacaciones, entretenimiento, regalos o aspectos extras como fechas especiales que pueden ser considerados. 

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Luego se puede definir el monto o cuota máxima a pagar por un crédito. Siempre teniendo en cuenta no caer en la morosidad y sin descuidar las necesidades básicas del hogar.  

Finalmente, lo importante es tener control sobre las finanzas personales y contar con una excelente planificación. Ser consciente de las consecuencias que trae acercarse a altos niveles de endeudamiento, las variables que afectan los ingresos y, por consiguiente: la capacidad de pago de las obligaciones financieras.